Planes de Ahorro a Largo Plazo: SIALP

Ya que estamos en campaña de renta, vamos a hablar de productos de ahorro a largo plazo incentivados fiscalmente.

Un SIALP (Si lo comercializa una Entidad Aseguradora) o CIALP (Si es comercializado por una Entidad Financiera) es un producto de ahorro a largo plazo que se conoce también como PLAN AHORRO 5, y que nace a partir de la reforma fiscal del año 2015 (Ley 26/2014, de 14 de noviembre).Su vocación inicial es dar una alternativa desde el punto de vista fiscal al ahorro-previsión a largo plazo como son los planes de pensiones.

Tanto el SIALP: Seguro Individual de Vida/Ahorro A Largo Plazo como el CIALP: Cuentas Individuales A Largo Plazo tienen la principal característica que quedan exentos sus rendimientos fiscalmente si se mantienen un mínimo de 5 años y con un límite de aportación anual de 5.000 € como máximo (No computan en el límite los rendimientos).

Actualmente, la mayoría de entidades que comercializan este producto ofrecen unos tipos de interés en la horquilla del 0,05 % al 0,50 %.

Son productos conservadores en los que la rentabilidad se sitúa por encima de la curva de tipos por plazo pero por debajo de la inflación en estos momentos:

  • Subasta Letras del Tesoro a 1 año: -0,414 (Tipo de interés medio)
  • Inflación:  IPC: 1,1 % Tasa Interanual Abril 2017 a Abril 2018

 

Veamos las principales características:

  • Producto en vigor a partir de Enero de 2015.
  • En el nombre comercial del producto debe constar con el nombre (Seguro Individual de Vida/Ahorro a Largo Plazo) y sus siglas indicadas.
  • Es un seguro de vida.
  • Aportación máxima anual: 5.000 €. Duración Mínima: 5 Años.
  • Existen dos modalidades:
    • Rentabilidad en base a un tipo de interés técnico que se comunica año tras año al titular: Suele garantizarse el 100 % de las aportaciones realizadas
    • Una parte va invertida en renta variable y otra queda invertido al interés técnico. Por ley debe garantizarse el 85 % de las aportaciones en caso de rescate anticipado.
  • Sólo puede contratarse un SIALP por persona.
  • Pueden traspasarse a otro SIALP o a un CIALP sin coste fiscal.
  • Tomador, Asegurado y Beneficiario es la misma persona, salvo en caso de fallecimiento, que se designan beneficiarios.
  • Pueden ser rescatados totalmente o movilizados, pero no pueden ser rescatados parcialmente. Se rescata en forma de capital, no de renta.En caso de rescate antes de los 5 años o de sobrepasar la aportación máxima anual, se pierde la exención fiscal de los rendimientos.
  • Algunos SIALP pueden incluir una participación en beneficios que puede llegar al 90 % de la diferencia entre rentabilidad total NETA y el interés técnico anual garantizado.

En resumen, es un producto que, dadas las actuales condiciones de mercado en cuanto a la curva de tipos de interés, está pensado para un ahorro a muy largo plazo.Quizas este sea el principal motivo por el cual no es tan popular como producto de inversión a largo plazo frente a otras alternativas de mercado.